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理财系列之二——理财,脱离月光一族

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             相信大家对月光族一词都不陌生,也明白该词寓意着月薪一族会在月底将薪水尽数消耗殆尽,在领到下一份薪水之前,户口如月亮之光般,唯美虚幻,却啥都捞不到、剩不下。我曾是月光一族,庆幸的是“曾是”而已。我约在七、八年前开始接触理财,至今看了不下三十本的理财书,算是积累了一定的理财基础知识。 理财投资涵括两个概念,一是理财,一是投资。我认为,理财为根本,投资为延伸;理财是主,投资为辅,二者相辅相成,都很重要。所谓理财,就是管理财务,对个人财务进行管理,以保值、增值财务为主要目的。 理财有三大要素,分别是:如何赚、如何花和如何存。所谓赚就是当月的收入,也就是月薪,主要指主动收入;所谓花就是当月的开销,花出去的钱。开销可分为必需开销与非必需开销,前者如摊还房贷、车贷、家用、保险、伙食费等等;后者如交际费、置装费、娱乐等等,只要是冲动消费皆属此项。而存就是该月存下的钱,真正属于自己的钱。我曾听过这样一个说法,那就是赚来的钱不是属于你的钱,只有你存下的钱才是属于你自己的钱,让我醍醐灌顶,从此奉为座右铭。 用简单的话来说,理财只有两个要诀: 一是先存后花;二是所花的不可以比所赚的多 。只要坚持这两个要诀,我担保你必脱离月光一族! 那现在问题来了,怎么先存后花?就是当月薪汇入户口时,就先将薪水的一部分汇入另一个户口,并坚持不可动用。比如说,月薪会在月底汇到大众银行,那么你就将月薪的 10 – 20 % (每月定期定额) 汇到汇丰银行,将后者视作储蓄户口,非紧急事务不可动用。若你想要更便利,可网上申请银行自动汇款,每个月一到指定日期,该银行就会将部分薪金汇入指定的银行储蓄户口。将薪水的 10 – 20 % 存起来只是建议,也是一般人可以透过调整日常开销而做到的,如果你愿意,也可将之调高或调低,但绝不该太低或太高以至无法合理操作。举例而言,将储蓄设低于收入的 5% ,是有点太少,除非你的收入惊人,高达数十万;高于 60% 而导致无法维持日常生活需求则太苛刻。总而言之,这还是得看个人意愿,端乎你愿意为了储蓄而做出怎样的妥协与延后享乐。这些都会在后续的理财系列的文章中一一提及。 至于怎么确保所花的不会比所赚的多就是要坚持记帐,透过记录日常开销去弄清楚自己每日的开销动向,不论是大至摊还房...

理财系列之一·踏上这不归路的契机

              当老师当了 10 年,前几年真的是标准 / 典型的月光族,没分毫存款,直到后来看了人生的第一本理财书(忘了叫啥),看到了一个概念:你不理财,财不理你,才惊觉自己总是口袋空空的原因就是——没理财。             我 22 岁大学毕业,也是 22 岁从事毕业后的第一份工作,当上了独中老师。当时,我领着约 RM1600 的薪水,扣除了 EPF ,实际到手不足 RM1500 。几个月后,我到现在的教育机构当上了图书馆 Officer ,薪水多了约 RM1000 ,但还是没存下什么钱。很幸运地, Officer 当了约 9 个月,我内调到现在的部门,当上了助理讲师,薪水又调高了约 RM600 。就这样过了几年, 26 、 27 岁的时候,我要出国旅游,友人叫我先垫着两、三千元,而我竟然拿不出来,顿时晴天霹雳,天旋地转,不可自已。痛定思痛后,我入手了人生第一本理财书。 尽管我记不起它的内容,但其中的“你不理财,财不理你”开拓了我理财的窗口,至此我与月光族彻底划清界限,用了约三、四年,于 30 岁前存下了人生的第一桶金。             也许许多人在 30 岁前就有了第一桶金,我没什么好骄傲的。但是,从一个月光族到有了人生第一桶金,这样的转变却是值得分享的,所以有了这一篇文章。             自从理财以来,一直想把自己的理财心得整理成文,或是记录、或是纪念、或是分享,今天终于提起了笔,写下了这一篇。早前也曾写过两篇理财文以投稿,怎知被友人老板放鸽子,而今那两篇文章也可充作这理财系列内容之一二,也算好事。             “你不理财,财不理你” 简...