于飞　

将钱存起来，极少成多，聚沙成搭。              存即是储蓄。如我上一篇文章《理财系列之二·理财，脱离月光一族》所言， 只有存下的钱才真正属于自己 ，那要怎么把钱变成自己的呢？如何才能把钱存下呢？唯强制储蓄也！因此我为“如何存”导出了三个方略： 1、 设定目标 2、 先存后花 3、 坚持执行     所谓 设定目标就是先设定每月的储蓄巴仙率或是储蓄金额 ，然后以短期目标而言，设定一年要储蓄多少，五年又要存到多少等。须知理财的第一要素就是储蓄，将每个月的所得在未花费前，先将一部分存起来，然后再将剩余的部分做合理的开销支出，这就是第二方略中的“ 先存后花 ”。接着就是要坚持这个储蓄的行为，相信不日即可达到自己所设定的目标。   若将上述三个方略集合实践，我的建议是每月储蓄占收入的 10-20% ，视个人意愿而定，唯设定以后，持之以恒地执行。假若收入是 RM2000 ，设定每月储蓄 20% ，即 RM400 ，月薪一汇入户口，就将 RM400 转到另一个银行户口。这项举措可透过银行设定为每月定期定额转帐到指定银行。一般网上银行最低定存额是 RM1000（*有些银行最低定存为RM500，如Bank Rakyat） ，故三个月后可将 RM1200 设为定存一年。 一来定存利率会比一般的储蓄户口高，二来因为不到期限即动用该定存的话将得不到利息，故而形成一种强制储蓄的效果。   许多人在储蓄的时候会产生为何要储蓄的疑问，而最典型的答案就是养老，或是让自己免于手停口停的窘境，一生委蛇于工作，即使再勉强也得打那份工作，鲜少有选择的机会。其实，理财的终极目标是财务自由，即使没有工作了，仅依靠被动收入也足以维持生活所需的开销。当然，本文只是理财基础的第三篇文章，现在谈财务自由还嫌太早，不过简单地说，理财和储蓄最直接的目的就是提供自己更多的选项。像是当你不喜欢现有的工作时，由于你存有一笔储备金，所以可以换工作而不担心经济问题。因此，一般的理财建议是当我们有工作时，就需要为自己准备约六个月的储备金，以防突发事件如失业、意外等情况发生时，我们有应对策略，不至于为之焦头烂额，手足无措。可以这么说， 在处理与金钱相关的问题上，储备金越丰厚，应对突发状况的条件就越丰厚。   于 2017 年 10 月，《新洲日报》报导了国家银行联合其他机构所公布

             相信大家对月光族一词都不陌生，也明白该词寓意着月薪一族会在月底将薪水尽数消耗殆尽，在领到下一份薪水之前，户口如月亮之光般，唯美虚幻，却啥都捞不到、剩不下。我曾是月光一族，庆幸的是“曾是”而已。我约在七、八年前开始接触理财，至今看了不下三十本的理财书，算是积累了一定的理财基础知识。 理财投资涵括两个概念，一是理财，一是投资。我认为，理财为根本，投资为延伸；理财是主，投资为辅，二者相辅相成，都很重要。所谓理财，就是管理财务，对个人财务进行管理，以保值、增值财务为主要目的。 理财有三大要素，分别是：如何赚、如何花和如何存。所谓赚就是当月的收入，也就是月薪，主要指主动收入；所谓花就是当月的开销，花出去的钱。开销可分为必需开销与非必需开销，前者如摊还房贷、车贷、家用、保险、伙食费等等；后者如交际费、置装费、娱乐等等，只要是冲动消费皆属此项。而存就是该月存下的钱，真正属于自己的钱。我曾听过这样一个说法，那就是赚来的钱不是属于你的钱，只有你存下的钱才是属于你自己的钱，让我醍醐灌顶，从此奉为座右铭。 用简单的话来说，理财只有两个要诀： 一是先存后花；二是所花的不可以比所赚的多 。只要坚持这两个要诀，我担保你必脱离月光一族！ 那现在问题来了，怎么先存后花？就是当月薪汇入户口时，就先将薪水的一部分汇入另一个户口，并坚持不可动用。比如说，月薪会在月底汇到大众银行，那么你就将月薪的 10 – 20 % （每月定期定额） 汇到汇丰银行，将后者视作储蓄户口，非紧急事务不可动用。若你想要更便利，可网上申请银行自动汇款，每个月一到指定日期，该银行就会将部分薪金汇入指定的银行储蓄户口。将薪水的 10 – 20 % 存起来只是建议，也是一般人可以透过调整日常开销而做到的，如果你愿意，也可将之调高或调低，但绝不该太低或太高以至无法合理操作。举例而言，将储蓄设低于收入的 5% ，是有点太少，除非你的收入惊人，高达数十万；高于 60% 而导致无法维持日常生活需求则太苛刻。总而言之，这还是得看个人意愿，端乎你愿意为了储蓄而做出怎样的妥协与延后享乐。这些都会在后续的理财系列的文章中一一提及。 至于怎么确保所花的不会比所赚的多就是要坚持记帐，透过记录日常开销去弄清楚自己每日的开销动向，不论是大至摊还房贷，或是小至购买一杯饮料，都需要认真且真实的记录下来，切莫自欺欺人，

              当老师当了 10 年，前几年真的是标准 / 典型的月光族，没分毫存款，直到后来看了人生的第一本理财书（忘了叫啥），看到了一个概念：你不理财，财不理你，才惊觉自己总是口袋空空的原因就是——没理财。             我 22 岁大学毕业，也是 22 岁从事毕业后的第一份工作，当上了独中老师。当时，我领着约 RM1600 的薪水，扣除了 EPF ，实际到手不足 RM1500 。几个月后，我到现在的教育机构当上了图书馆 Officer ，薪水多了约 RM1000 ，但还是没存下什么钱。很幸运地， Officer 当了约 9 个月，我内调到现在的部门，当上了助理讲师，薪水又调高了约 RM600 。就这样过了几年， 26 、 27 岁的时候，我要出国旅游，友人叫我先垫着两、三千元，而我竟然拿不出来，顿时晴天霹雳，天旋地转，不可自已。痛定思痛后，我入手了人生第一本理财书。 尽管我记不起它的内容，但其中的“你不理财，财不理你”开拓了我理财的窗口，至此我与月光族彻底划清界限，用了约三、四年，于 30 岁前存下了人生的第一桶金。             也许许多人在 30 岁前就有了第一桶金，我没什么好骄傲的。但是，从一个月光族到有了人生第一桶金，这样的转变却是值得分享的，所以有了这一篇文章。             自从理财以来，一直想把自己的理财心得整理成文，或是记录、或是纪念、或是分享，今天终于提起了笔，写下了这一篇。早前也曾写过两篇理财文以投稿，怎知被友人老板放鸽子，而今那两篇文章也可充作这理财系列内容之一二，也算好事。             “你不理财，财不理你” 简单八字，道尽了理财的重要。人们常说“投资理财”，我则倾向于“理财投资”，皆因未理财，何来钱财投资呢？理财为本，投资为末，把根本做好了，还怕没资金投资吗？             什么是理财呢？关乎理财的定义， Google 大神有很多，这里不复赘述。我且以最简单的方式来说，所谓 理财，就是把财理清 。怎么理清呢？一笔笔地记录下来，白纸黑字，那就是最清楚的了。因此， 理财就是把自己所有的财务摊开来理清楚 。将你的银行存款、资产、负债等各明细一项项列出来，如：大众银行存款 18K 、 CIMB 定存 30K ；名下有一间房子，欠贷 270K ，每月供款

画笔在你手上 你来为生活填上色彩       嚷嚷着要好好养生已是上周的事了，过了一周后的结果如何了呢？几年前就承诺说每个月至少要写一篇部落格，但今年的部落格有多冷清呢？许多的东西做着做着就忘了做了，一如有些很爱的食物吃着吃着就不爱了。       我喜欢早晨，但有了高尧以后，必须起得很早才能有属于自己的时间。小高尧是早起宝宝，六、七点就醒来了呢，而我唯有比他更早起。然人都是有惰性的，若非必要断不会让自己离开舒适的床、温馨的房间和诱人的睡眠。       今天六点半起床，把厨房等家事处理好，可以好好用早餐时已是七点十五分了。八点有课，所以我只剩下四十五分钟的 Me Time 。好紧迫。想要好好写一篇字，看一个视频都是奢侈的，因为心心念念着不好错过了待会早八的课。以这样的心情用早餐，还算是度过一个美好的早晨吗？       我算是一个爱睡觉的人。我可以从前一晚的八、九点睡到第二天的七、八点，整整十二小时的睡眠对我并非难事。可以这样睡上一觉，谁说不是忒爽呢？心情是爽的，但就有许多事宜无法快速完成。这样无法快速把待办事宜处理而一再堆叠的生活，你想要让它继续吗？       近来在“微信读书”看一本书，书名是《把生活过成你想要的样子》，还不错，但我还没“翻”完。里头有这样的一句话：“你为什么要让自己的日子那样规则地循环？”惊醒了我。我想我是太安逸了，安逸到忘了改变才会给生活带来新鲜感、须得为生活注入不同的元素才能给生活加分、采纳新的生活方式才能扭转一成不变的日子。呃，话总是说得太早，而行动却太过迟缓。不过，家里环境通过上个月与这个月的部分装修与家具置入后，确实有了更像家的感觉，让人更喜欢呆在家，我想所谓外在环境的“改变”就是这般。但在心态上、在生活方式上，我又是否有了改变呢？       好吧，自己也老大不小了，做出的承诺是一定要兑现的。我想今年结束以前就为自己立下一个 Flag ——就是要在七点前起床吧！！呦呼，让我们来看看我是否可以在 2020 的下半年过得更充盈滋润吧 ^^

  120天的小高尧 妈妈无法用语言来告诉你妈妈有多爱你 妈妈只能应承你，在你弱小的岁月里 妈妈会陪着你  一同成长 直到那一天 你长成大男人 不再需要妈妈的那一天            自从有了小高尧后，生活几乎都以他为中心，什么事务安排都围绕着他，就怕忽略了他，我想这做父母的大致如此。小高尧今天 120 天（撒花）了，不知不觉中我也当了 4 个月的妈妈呵。照顾宝宝对我而言是个苦差事，原以为坐月子结束就可以光鲜亮丽的重回职场，怎知才上了一、两周的班（ 9/3/20 开始上班）就遇上“行动管制令”（ 17/3/20 ），让我啼笑皆非。当然， Work From Home 我还是开心的，反正待在金宝的时间里，我的出门行径大多是学校、家里两点一线，“行动管制令”不过更合理化我宅在家罢了。只是，把小高尧从太平接回来后，生活就不一般了。 依稀记得我们是 3 月 26 、 27 号，在把资料（高尧要回金宝政府诊所打预防针的证明）备妥的情况下，冒着被警察盘查后赶回金宝的风险，回去 Trong 把高尧接回家的。从那天开始，我跟吉米就进入了 24 小时对他照顾的模式，至此远离优哉游哉的生活。这是我俩第一次真正扛起做父母的责任，身旁再无帮手。小至把屎把尿，大至冲凉喂奶，都由我俩一同完成。当然，对于可以胜任照顾宝宝，内心是倍感欣慰的，毕竟我俩都是新手爸妈。 小高尧因先天性支气管软化，除了呼吸声很大外，照顾者还得注意不要让他受寒，若遇上伤风咳嗽，可能会加重他的症状。不过先天性支气管软化不是病，它会随着宝宝的成长而硬化，不是恼人的难题，最恼人的是宝宝来到了厌奶期。小高尧出世时 2.65kg ，是个小小宝宝，但满月时他的体重就 3.5kg 了，一个月体重增加约一公斤是非常理想的。可谁知满月后半个月（ 45 天）他进了 PICU （儿童急诊室）十天，体重就没增加，出院不久就遇上了厌奶期，以至于到了小高尧第 80 天（ 30/3/2020 ），他的体重才 3.8kg ，是属于“非常严重不理想”的，医生甚至还说要他住院，给他插胃管强制喂食，听得我直打冷颤。由于有了宝宝之前入院的经验，我们都学会了不再只听一位医生的意见，要求把小高尧带回家每小时努力喂养再每周复诊两次，观察他体重的增幅。老天有眼，在我跟吉米的努力喂养下，小高尧的体重渐渐攀升，从 81 天到今天 120 天，约

年少时想把一切的想法和感受都变成文字，认为只有在文字中才能活得写意；到了刚当妈妈的 34 岁，却觉得写成文字太累人，不复年少时的烂漫，也舍去了当时过于的矫情，谁叫我一不小心就活到了小学《地方研究》课本所教的 2020 宏愿的年代。那时候觉得 34 岁太不可思议，一如今天的我竟诞下一个男孩般不可思议。偏偏，不可思议的事还是发生了。 话说回来，这样不可思议的事竟还连连发生。先是当了人家妻子，还没适应有了婆家和娘家之分，就匆匆地当了人家妈妈。这种一年一升级式的改变，就算有了心理准备也是措手不及的，更何况我又是一个独身至上者。但我想，有了家庭是否意味着就与独身相告别了呢？孟子说 “ 达则兼善天下，穷则独善其身 ” ，我想婚后当了母亲的我，独自一人待着的时候，还是要 “ 善其身 ” 的。（乱解，勿怪） 宝宝来到三个多月了，体重也有了增幅，心里的担忧和压力少了不少，但还是计算着时间不停地喂养，以期宝宝更健康茁壮地成长。当了妈妈三个月，对于妈妈这个身份已无条件接受，自此与宝宝是相连一体，宝宝就是全世界，只要他一笑，我世界的花儿都开了，开得炫目缤纷，芬芳缭绕。 \( ￣ ) ￣ *\)) 小高尧，妈妈想写一封信给你，想待你长大时慢慢品味之余，也让妈妈缓缓回想刚迎接你到来时的不可思议，慢慢地咀嚼初当母亲时的担忧和喜悦。小高尧，妈妈对你只有一个要求，那就是要你健康平安的，快乐正向的成长，以后当个对社会有贡献的人！爸爸妈妈会一直陪伴着你，直到你不再需要我们的时候。我们爱你！