理财系列之三——如何存？

将钱存起来，极少成多，聚沙成搭。

            存即是储蓄。如我上一篇文章《理财系列之二·理财，脱离月光一族》所言，只有存下的钱才真正属于自己，那要怎么把钱变成自己的呢？如何才能把钱存下呢？唯强制储蓄也！因此我为“如何存”导出了三个方略：

1、设定目标

2、先存后花

3、坚持执行

  

所谓设定目标就是先设定每月的储蓄巴仙率或是储蓄金额，然后以短期目标而言，设定一年要储蓄多少，五年又要存到多少等。须知理财的第一要素就是储蓄，将每个月的所得在未花费前，先将一部分存起来，然后再将剩余的部分做合理的开销支出，这就是第二方略中的“先存后花”。接着就是要坚持这个储蓄的行为，相信不日即可达到自己所设定的目标。

 

若将上述三个方略集合实践，我的建议是每月储蓄占收入的10-20%，视个人意愿而定，唯设定以后，持之以恒地执行。假若收入是RM2000，设定每月储蓄20%，即RM400，月薪一汇入户口，就将RM400转到另一个银行户口。这项举措可透过银行设定为每月定期定额转帐到指定银行。一般网上银行最低定存额是RM1000（*有些银行最低定存为RM500，如Bank Rakyat），故三个月后可将RM1200设为定存一年。一来定存利率会比一般的储蓄户口高，二来因为不到期限即动用该定存的话将得不到利息，故而形成一种强制储蓄的效果。

 

许多人在储蓄的时候会产生为何要储蓄的疑问，而最典型的答案就是养老，或是让自己免于手停口停的窘境，一生委蛇于工作，即使再勉强也得打那份工作，鲜少有选择的机会。其实，理财的终极目标是财务自由，即使没有工作了，仅依靠被动收入也足以维持生活所需的开销。当然，本文只是理财基础的第三篇文章，现在谈财务自由还嫌太早，不过简单地说，理财和储蓄最直接的目的就是提供自己更多的选项。像是当你不喜欢现有的工作时，由于你存有一笔储备金，所以可以换工作而不担心经济问题。因此，一般的理财建议是当我们有工作时，就需要为自己准备约六个月的储备金，以防突发事件如失业、意外等情况发生时，我们有应对策略，不至于为之焦头烂额，手足无措。可以这么说，在处理与金钱相关的问题上，储备金越丰厚，应对突发状况的条件就越丰厚。

 

于2017年10月，《新洲日报》报导了国家银行联合其他机构所公布的一项调查，该调查显示国民一旦失业或失去收入来源，只有32%的民众有积蓄足以支撑一周的开销，而超过75%的受访者无法立即拿出RM1000应急。导致上述情况发生的因素有很多，且让我们聚焦于积蓄来讨论，那就是如何提升国民的储蓄意识？这牵扯到国人的消费习惯、理财态度以及是否具备理财知识等各方面。也许这个课题太泛，不如我们将问题缩小，将之锁定在自己身上，问问自己，如何提高自己的积蓄呢？这就回到了本文的核心问题——如何存？一言以蔽之，强制性储蓄而已！只要按照我所建议的三个方略去执行储蓄，你将使自己排除于该项调查中，不足以支撑一周开销的32%民众之列，以及无法即刻拿出RM1000应急的75%受访者之列。更多的关于理财小技巧，将会在接下来的文章提及，敬请期待。