于飞　

一项项的开支按日期列出来 一目了然 今天我们谈谈记账。你们有记账的习惯吗？ 现在科技便利，记账可以用 APP ，分类清楚，一目了然。只需动动手指，就可以建立几个开支类别，轻轻松松地把收入和开支按类别输入，到了月底再审核自己当月的开销记录，非常便利。 对于常常不知道自己把钱花到哪里的人，最应该记账。记账是理财第一步骤，它除了具有记录开支的功能外，最最重要的是我们可以透过记账来理清自己的开支走向。只有掌握了开支走向，我们才能有效的把 钱 “ 吃 ” 了的罪魁祸首揪出，也就是标题所谓的“抓漏”。我们可以透过记账，将当月开支中的各个类别弄清，然后审核到底哪个开支类别超出预算，哪些又是可以减免的。这些 “ 罪魁祸首 ” 可能是当月总共吃了五次 KFC 、八杯奶茶、看了六场电影、买了四个 包 ，又或者是跟朋友唱了三次 KTV 、聚餐了五次等等。若你不把那一笔笔开销记下，转眼你就忘了，然后又开始抓头思索这个月到底又把钱花哪儿啦 。      建议建设的开支类别不要太繁杂，只需必要的几个即可，例：储蓄投资、必需开支（如房租、供车、保险、家用等）、生活开支（如购买生活用品、食材、外食、聚餐等）、享受 或 非必要开支（可记录非必要开支，像是喝珍珠奶茶、看电影等）。 我曾以 APP 记账，但由于我爱写字，所以近来我爱用小纸本记账。用簿子记账虽简便，但坏处在于 无法自动化 的计算开支类别，需要手动计算。我个人是喜欢这样的记账方式的，你们呢？又喜欢以怎样的方式记账呢？ 也许记账对于某些人来说很难执行，或是不想执行。如果你恰恰是那样的人的话，那么你就可以好好期待我的下一篇文章--四账户理财法了。 小簿子，大功能  

将钱存起来，极少成多，聚沙成搭。              存即是储蓄。如我上一篇文章《理财系列之二·理财，脱离月光一族》所言， 只有存下的钱才真正属于自己 ，那要怎么把钱变成自己的呢？如何才能把钱存下呢？唯强制储蓄也！因此我为“如何存”导出了三个方略： 1、 设定目标 2、 先存后花 3、 坚持执行     所谓 设定目标就是先设定每月的储蓄巴仙率或是储蓄金额 ，然后以短期目标而言，设定一年要储蓄多少，五年又要存到多少等。须知理财的第一要素就是储蓄，将每个月的所得在未花费前，先将一部分存起来，然后再将剩余的部分做合理的开销支出，这就是第二方略中的“ 先存后花 ”。接着就是要坚持这个储蓄的行为，相信不日即可达到自己所设定的目标。   若将上述三个方略集合实践，我的建议是每月储蓄占收入的 10-20% ，视个人意愿而定，唯设定以后，持之以恒地执行。假若收入是 RM2000 ，设定每月储蓄 20% ，即 RM400 ，月薪一汇入户口，就将 RM400 转到另一个银行户口。这项举措可透过银行设定为每月定期定额转帐到指定银行。一般网上银行最低定存额是 RM1000（*有些银行最低定存为RM500，如Bank Rakyat） ，故三个月后可将 RM1200 设为定存一年。 一来定存利率会比一般的储蓄户口高，二来因为不到期限即动用该定存的话将得不到利息，故而形成一种强制储蓄的效果。   许多人在储蓄的时候会产生为何要储蓄的疑问，而最典型的答案就是养老，或是让自己免于手停口停的窘境，一生委蛇于工作，即使再勉强也得打那份工作，鲜少有选择的机会。其实，理财的终极目标是财务自由，即使没有工作了，仅依靠被动收入也足以维持生活所需的开销。当然，本文只是理财基础的第三篇文章，现在谈财务自由还嫌太早，不过简单地说，理财和储蓄最直接的目的就是提供自己更多的选项。像是当你不喜欢现有的工作时，由于你存有一笔储备金，所以可以换工作而不担心经济问题。因此，一般的理财建议是当我们有工作时，就需要为自己准备约六个月的储备金，以防突发事件如失业、意外等情况发生时，我们有应对策略，不至于为之焦头烂额，手足无措。可以这么说， 在处理与金钱相关的问题上，储备金越丰厚，应对突发状况的条件就越丰厚。   于 2017 年 10 月，《新洲日报》报导了国家银行联合其他机构所公布