于飞　

             相信大家对月光族一词都不陌生，也明白该词寓意着月薪一族会在月底将薪水尽数消耗殆尽，在领到下一份薪水之前，户口如月亮之光般，唯美虚幻，却啥都捞不到、剩不下。我曾是月光一族，庆幸的是“曾是”而已。我约在七、八年前开始接触理财，至今看了不下三十本的理财书，算是积累了一定的理财基础知识。 理财投资涵括两个概念，一是理财，一是投资。我认为，理财为根本，投资为延伸；理财是主，投资为辅，二者相辅相成，都很重要。所谓理财，就是管理财务，对个人财务进行管理，以保值、增值财务为主要目的。 理财有三大要素，分别是：如何赚、如何花和如何存。所谓赚就是当月的收入，也就是月薪，主要指主动收入；所谓花就是当月的开销，花出去的钱。开销可分为必需开销与非必需开销，前者如摊还房贷、车贷、家用、保险、伙食费等等；后者如交际费、置装费、娱乐等等，只要是冲动消费皆属此项。而存就是该月存下的钱，真正属于自己的钱。我曾听过这样一个说法，那就是赚来的钱不是属于你的钱，只有你存下的钱才是属于你自己的钱，让我醍醐灌顶，从此奉为座右铭。 用简单的话来说，理财只有两个要诀： 一是先存后花；二是所花的不可以比所赚的多 。只要坚持这两个要诀，我担保你必脱离月光一族！ 那现在问题来了，怎么先存后花？就是当月薪汇入户口时，就先将薪水的一部分汇入另一个户口，并坚持不可动用。比如说，月薪会在月底汇到大众银行，那么你就将月薪的 10 – 20 % （每月定期定额） 汇到汇丰银行，将后者视作储蓄户口，非紧急事务不可动用。若你想要更便利，可网上申请银行自动汇款，每个月一到指定日期，该银行就会将部分薪金汇入指定的银行储蓄户口。将薪水的 10 – 20 % 存起来只是建议，也是一般人可以透过调整日常开销而做到的，如果你愿意，也可将之调高或调低，但绝不该太低或太高以至无法合理操作。举例而言，将储蓄设低于收入的 5% ，是有点太少，除非你的收入惊人，高达数十万；高于 60% 而导致无法维持日常生活需求则太苛刻。总而言之，这还是得看个人意愿，端乎你愿意为了储蓄而做出怎样的妥协与延后享乐。这些都会在后续的理财系列的文章中一一提及。 至于怎么确保所花的不会比所赚的多就是要坚持记帐，透过记录日常开销去弄清楚自己每日的开销动向，不论是大至摊还房贷，或是小至购买一杯饮料，都需要认真且真实的记录下来，切莫自欺欺人，

              当老师当了 10 年，前几年真的是标准 / 典型的月光族，没分毫存款，直到后来看了人生的第一本理财书（忘了叫啥），看到了一个概念：你不理财，财不理你，才惊觉自己总是口袋空空的原因就是——没理财。             我 22 岁大学毕业，也是 22 岁从事毕业后的第一份工作，当上了独中老师。当时，我领着约 RM1600 的薪水，扣除了 EPF ，实际到手不足 RM1500 。几个月后，我到现在的教育机构当上了图书馆 Officer ，薪水多了约 RM1000 ，但还是没存下什么钱。很幸运地， Officer 当了约 9 个月，我内调到现在的部门，当上了助理讲师，薪水又调高了约 RM600 。就这样过了几年， 26 、 27 岁的时候，我要出国旅游，友人叫我先垫着两、三千元，而我竟然拿不出来，顿时晴天霹雳，天旋地转，不可自已。痛定思痛后，我入手了人生第一本理财书。 尽管我记不起它的内容，但其中的“你不理财，财不理你”开拓了我理财的窗口，至此我与月光族彻底划清界限，用了约三、四年，于 30 岁前存下了人生的第一桶金。             也许许多人在 30 岁前就有了第一桶金，我没什么好骄傲的。但是，从一个月光族到有了人生第一桶金，这样的转变却是值得分享的，所以有了这一篇文章。             自从理财以来，一直想把自己的理财心得整理成文，或是记录、或是纪念、或是分享，今天终于提起了笔，写下了这一篇。早前也曾写过两篇理财文以投稿，怎知被友人老板放鸽子，而今那两篇文章也可充作这理财系列内容之一二，也算好事。             “你不理财，财不理你” 简单八字，道尽了理财的重要。人们常说“投资理财”，我则倾向于“理财投资”，皆因未理财，何来钱财投资呢？理财为本，投资为末，把根本做好了，还怕没资金投资吗？             什么是理财呢？关乎理财的定义， Google 大神有很多，这里不复赘述。我且以最简单的方式来说，所谓 理财，就是把财理清 。怎么理清呢？一笔笔地记录下来，白纸黑字，那就是最清楚的了。因此， 理财就是把自己所有的财务摊开来理清楚 。将你的银行存款、资产、负债等各明细一项项列出来，如：大众银行存款 18K 、 CIMB 定存 30K ；名下有一间房子，欠贷 270K ，每月供款