理财系列之二——理财，脱离月光一族

            相信大家对月光族一词都不陌生，也明白该词寓意着月薪一族会在月底将薪水尽数消耗殆尽，在领到下一份薪水之前，户口如月亮之光般，唯美虚幻，却啥都捞不到、剩不下。我曾是月光一族，庆幸的是“曾是”而已。我约在七、八年前开始接触理财，至今看了不下三十本的理财书，算是积累了一定的理财基础知识。

理财投资涵括两个概念，一是理财，一是投资。我认为，理财为根本，投资为延伸；理财是主，投资为辅，二者相辅相成，都很重要。所谓理财，就是管理财务，对个人财务进行管理，以保值、增值财务为主要目的。

理财有三大要素，分别是：如何赚、如何花和如何存。所谓赚就是当月的收入，也就是月薪，主要指主动收入；所谓花就是当月的开销，花出去的钱。开销可分为必需开销与非必需开销，前者如摊还房贷、车贷、家用、保险、伙食费等等；后者如交际费、置装费、娱乐等等，只要是冲动消费皆属此项。而存就是该月存下的钱，真正属于自己的钱。我曾听过这样一个说法，那就是赚来的钱不是属于你的钱，只有你存下的钱才是属于你自己的钱，让我醍醐灌顶，从此奉为座右铭。

用简单的话来说，理财只有两个要诀：一是先存后花；二是所花的不可以比所赚的多。只要坚持这两个要诀，我担保你必脱离月光一族！

那现在问题来了，怎么先存后花？就是当月薪汇入户口时，就先将薪水的一部分汇入另一个户口，并坚持不可动用。比如说，月薪会在月底汇到大众银行，那么你就将月薪的10 – 20 % （每月定期定额）汇到汇丰银行，将后者视作储蓄户口，非紧急事务不可动用。若你想要更便利，可网上申请银行自动汇款，每个月一到指定日期，该银行就会将部分薪金汇入指定的银行储蓄户口。将薪水的10 – 20 % 存起来只是建议，也是一般人可以透过调整日常开销而做到的，如果你愿意，也可将之调高或调低，但绝不该太低或太高以至无法合理操作。举例而言，将储蓄设低于收入的5%，是有点太少，除非你的收入惊人，高达数十万；高于60% 而导致无法维持日常生活需求则太苛刻。总而言之，这还是得看个人意愿，端乎你愿意为了储蓄而做出怎样的妥协与延后享乐。这些都会在后续的理财系列的文章中一一提及。

至于怎么确保所花的不会比所赚的多就是要坚持记帐，透过记录日常开销去弄清楚自己每日的开销动向，不论是大至摊还房贷，或是小至购买一杯饮料，都需要认真且真实的记录下来，切莫自欺欺人，告诉自己小钱而已无需记录。殊不知正是所谓的小钱，让我们的钱白白溜走了。

只要你下定决心，坚持先存后花，且所花的少于所赚的，脱离月光一族就是下个月而已！

要诀一：赚– 存 = 花

要诀二：花〈赚